现在，汽车金融在中国汽车市场上正如火如荼地发展。但是，对于这个新生事物，其实并非像宣传的和看上去那么美，各种猫腻、各种文字游戏、各种陷阱充斥其中。本期本报就为您揭密“车贷潜规则”。

   如今，随着家用轿车的普及，无论是通过申请银行个人汽车消费贷款、汽车金融公司贷款还是信用卡分期付款买车，贷款购车已然成为很多人的首选。但是在贷款购车中隐藏着很多猫腻儿，需要购车者谨慎行事。
免息贷款
   马丽最近准备购买某日系中级车，该车市场终端优惠幅度大约在2万元左右。上周她来到4S店看车，发现该车车顶上立着 “零利息贷款买车”的促销宣传牌。
   马丽很快心算了一笔账：如果免去1万元左右的贷款利息，再加上车价优惠的2万元，等于一共有3万元的优惠。销售顾问告诉她，通过车贷机构审批后，可获得免息贷款的资格。贷款期为一年，首付一半车款，贷款到期后付完剩下的一半车款，贷款期间没有利息，算下来贷款购车总共可免1.2万元的利息。可是，当马丽问到 “免息贷款买车还能享受车价优惠”时，对方却板起面孔说 “享受免息贷款，车价不能优惠”。
提示：
   零利息只不过是商家用来吸引消费者买车的一个噱头，在美丽的馅饼后面其实是陷阱。消费者购车时必须衡量自己的经济情况，理性选择。 “免息贷款”伴随的可能是高手续费和高贷款购车额度，因此消费者选择时，需注意三点：
   第一，免息贷款额不排除有高于普通贷款购车价的嫌疑，因为目前市场推出免息贷款优惠的车型，基本按照市场指导价销售。
   第二，目前市场的车贷手续费在4%~7.5%的区间内，不同银行、不同品牌经销商的车贷手续费收取比例差异较大。因此，消费者在选择不同渠道贷款购车时，如果能把手续费控制得较低，那么 “零利率”等贷款购车就较为实在。
   第三，汽车金融公司的购车利率一般是银行基准利率基础上，再上浮10%。一辆10万元左右的家轿，贷款三年的利息算起来近1万元，并不便宜。
   由此看来，其实享受 “零利率”购车是有条件的，比如车价无优惠、操作流程长、提车时间相对较长等来 “弥补损失”。所以消费者在买车时千万不要迷恋 “免息贷款”，它伴随的可能是高手续费和高贷款购车额度。
捆绑销售
   提起车贷，家住东城的王先生也有一次不寻常的购车经历。 “我去年准备在某品牌汽车店购买一辆18万元新车，销售顾问向我推荐该品牌推出的 ‘1元车险，0利率’的优惠贷款购车方案，并向我提供多重优惠套餐。但前提是我必须在这个店办理上牌以及购买保险等业务。我细细算下来，这个品牌提供的优惠套餐虽然包含贷款一年0利率和1元购保险，但只能选择其中一项。同时， ‘1元车险’虽然包含了机动车盗抢险和第三者险等实惠内容，但实际上需要附带自行购买其他商业险险种，再加上其他贷款购车的附加条件和车贷的手续费，实际上比一次性全额付款买车多花了近万元。当然，我后来没有选择这家车商。”
   提示：
   除了 “免息”、 “零利率”等优惠方式外，不少汽车店也会推出 “1元车险，0利率”的优惠贷款方案，但其提供的优惠套餐虽然包含贷款1年0利率和1元购保险，却只能选择其中一项。同时， “1元车险”虽包含了机动车盗抢险和第三者险等实惠内容，却需要附带自行购买其他商业险险种，再加上其他贷款购车的附加条件和车贷的手续费，实际上比一次性全额付款买车要多花近万元。
   这就是一种捆绑式的销售，也是很多商家很喜欢用的一种促销方式。例如，在某品牌的汽车店里办理车贷业务，必须要同时通过该公司购买全险，甚至购买部分精品礼包。其实，经销商除了赚取车贷、保险业务的一定手续费回扣外，还能赚一定的精品利润。
   因此，消费者在办理车贷业务前，要学会进行多种购车方案的比较，详细了解商家的“优惠”是否是一种捆绑式的销售，这样才不至于花冤枉钱。
贷款合同里的 “文字游戏”
   提起车贷，张先生也是一肚子苦水： “我三年前通过一家投资公司担保购买了一辆价值8.4万元小车，贷款期限为三年，交付履约保证金2000元。今年2月，我还清贷款后，要求该公司退还保证金。但工作人员拿出协议说我未按协议条款在指定保险公司购买车险，不予退还保证金。我后来又仔细看了一下，才发现担保协议书上确实有这条。最让我生气的是，若按协议指定购买车险，比自己选择的保险公司保费贵上千元，而且签协议时，工作人员根本就没给我时间细看条款内容。”
   提示：
   很多汽车贷款担保公司都会把自己公司的服务吹得天花乱坠，在借款人办理手续时给予很多的承诺。然而，等汽车贷款合同签好后，这些所谓的承诺就变成了空头支票，这时找他们理论，往往赖着不予解决。
   这里需提醒准车主，购车前详细查看银行与购车人签订的 《借款合同》和经销商与购车人签订的 《购车合同》，一定要了解合同的整体内容，尤其是利息、月供金额、偿还期限等关键信息。发现不公平、不合理的条款要坚持改正。另外，一定要留存合同，防止单方修改合同。并且要注意理顺自己与各方的法律关系，正确界定自己与各方的权利义务，避免法律陷阱。车贷最好亲自办，千万不能随意签订空白合同；就算由经销商代为填写，也须自己过目确认后再签字。
特别提示：
   贷款买车对于工薪阶层来讲不失为一种经济的购车方式。但是，贷款过程中除了要提防上述消费陷阱外，也要警惕不良车商的诈骗行为。因此，贷款买车时一是要选择信誉度高的4S店，而不要选择 “大排档”式的经销商；二是保留好还款凭据如银行存款回执单，并及时向银行确认每期还款情况，不要私自与销售商签订所谓的 “代缴协议”。
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(中国城市经济文化研究会秘书长 中国科学院教授 高峰)