浅析数字普惠金融赋能山区县域新型工业化的浙江实践

　　■  温丽荣

　　全面推进新型工业化、发展新质生产力，是推动高质量发展的核心要务。推动科技、产业、金融良性互动，深挖数据要素对实体经济的赋能价值，是化解县域产业发展结构性短板的重要抓手。浙江山区26县依托共同富裕示范区与数字经济提质升级的政策优势，孕育出泵阀、锯床、农林加工等特色产业集群。然而，受制于抵押物稀缺、小微主体征信薄弱等问题，当地制造业长期面临传统融资桎梏。依托大数据与工业物联网构建的数字普惠金融，打通了数据、信用与信贷之间的转化链路，有效缓解信息不对称问题，降低尽调成本，提升信用识别精准度，为破解县域产业融资难题提供了可行路径。

　　浙江山区县数字普惠金融实践的内在逻辑。一是以产业链交易数据打通信用传导通道。浙江山区县域工业普遍呈现“一县一主业、中小微企业集聚、专业化配套分工清晰”的特征。如永嘉泵阀、缙云锯床、磐安中药材加工、庆元竹木加工等产业集群中，大量中小微企业嵌入链主企业配套体系，其订单、票据、履约和物流数据具备转化为信用资源的现实基础。金融机构可依托资金流信用信息共享平台，通过链主企业交易数据与中小微企业资金流信息的交叉验证，精准识别配套企业的真实经营状况与偿债能力，进而提供信用授信支持，缓解配套企业账款回收慢、原料采购资金紧和生产周转压力大的问题。

　　二是以工业物联网数据激活设备和产能信用。山区装备制造企业拥有数控机床、加工中心等设备，过去因非标化和处置难而难以抵押；通过工业物联网采集设备运行时长、开机率、加工频次、用电负荷等数据，设备从静态资产变为持续产生信用信息的经营资产，为技改贷、设备更新贷和融资租赁提供依据。

　　三是整合产业协作数据拓宽小微企业信用边界。山区县不少工业小微企业财税征信基础薄弱、缺乏传统授信资质，是普惠金融服务的薄弱群体。但这类企业长期深耕区域产业集群，积累了标准化的产业链协作行为数据，包括订单履约率、产品质检合格率、上下游企业合作年限、物流交付频次等经营指标。依托小微企业园、产业园区、共富工坊等载体，推动园区归集和规范使用产业协作数据，有助于把小微企业的“经营表现”转化为“信用记录”，提高首贷、续贷和中长期技改资金的可得性。

　　实践存在的短板与制约。一是产业数据底座尚未贯通。订单、票据、用电、纳税、物流、设备运行等数据分散在银行、税务、电力、园区、核心企业和第三方平台之间，缺少按产业链条归集的公共数据底座，导致企业真实经营能力难以转化为金融机构认可的信用资产，金融机构仍要依赖重复尽调和抵押担保。

　　二是金融产品场景适配性不足。部分数字普惠金融产品仍停留在单户授信，未能围绕细分产业的采购、生产、交付、回款全过程进行。如泵阀产业需要应收账款和票据周转支持，锯床产业需要设备更新和产能授信，竹木加工产业更需要订单、库存和季节性周转支持，绿色食品、中药材加工等产业则更需要仓储、冷链和应季收购资金支持。若产品同质化，数字普惠金融就难以真正进入产业环节。

　　三是数字化风险治理体系仍需完善。数字模型能够提高融资效率，但也可能带来数据造假、重复融资、算法误判和资金空转等风险。山区县企业抗风险能力相对较弱，单靠银行模型难以覆盖长尾主体，必须把数字化信用识别、政府性融资担保、保险补偿和财政政策工具结合起来，形成既能敢贷、愿贷，又能管住风险的机制。

　　可推广的浙江路径。一是锚定县域特色产业集群，精准匹配场景化金融产品。坚持以“一县一业”“一链一策”锚定金融服务场景，各县围绕1至2个主导产业集群，绘制产业链图谱、资金流图谱和风险点清单，形成重点企业、配套企业、首贷企业、技改企业融资需求清单。对装备制造集群重点发展设备更新贷、技改贷和按产能授信；对泵阀、汽摩配等产业重点发展应收账款融资、订单贷和票据周转；对绿色食品、中药材加工等产业重点发展库存质押、仓储贷和季节性周转贷。

　　二是搭建县域产业金融公共平台，夯实数据要素基础。由地方金融管理部门会同经信、税务、电力、市场监管和金融机构，依法依规归集企业授权数据，建立“原始数据不出域、数据可用不可见、调用全程留痕”的数据流通机制。平台不替代银行独立审贷，而是提供企业画像、交易核验、设备工况核验、重复融资预警等基础服务，降低金融机构尽调成本，提高小微企业融资可得性和融资效率。

　　三是建立全生命周期金融服务体系，提升工业主体成长韧性。建立全生命周期分层分级数字化授信标准。对初创型企业，重点解决首贷和信用记录不足问题；对成长型配套企业，重点支持订单周转、应收账款回笼和设备更新；对专精特新企业和链主企业，可将研发投入、订单质量、产业链位置等转化为授信参数。通过银行信贷、政府性担保、保险补偿、产业基金和财政贴息协同，形成从起步、技改到扩产的连续支持。

　　四是筑牢数字化风控底线，防止金融资源脱实向虚。建立多维度数据交叉核验数字化风控体系，从源头防范普惠金融风险。例如，设备类贷款实行设备唯一编码、物联网运行数据、用电负荷、交易发票交叉核验，杜绝虚假设备、重复抵押、资金空转；工业技改专项贷实行分阶段放款机制，绑定设备进场、项目投产、产能释放进度进行放款，严防信贷资金挪用。

　　数字普惠金融赋能山区县域新型工业化，本质是依托数据要素打破传统金融信息不对称困境，让制造企业真实生产经营能力被识别、被合理评估，并获得持续性金融支持。要以特色产业集群为服务锚点，以公共数据平台打通要素流通通道，以全周期分层金融服务培育优质市场主体，以数字化闭环筑牢风控底线。只有让金融服务深度嵌入真实产业场景，让数据要素更好服务实体生产经营，数字普惠金融才能真正成为山区县域新型工业化的长期支撑力量。

　　（作者单位：浙江工贸职业技术学院）

　　【课题名称】本文系浙江省哲学社会科学规划课题“数字普惠金融、县域禀赋与共同富裕：浙江省山区26县的共富路径研究”（编号：24SSHZ102YB）的阶段性成果。